Durée d'un investissement immobilier : quelle durée de crédit ?
Sommaire
1. Pourquoi la durée du crédit immobilier est-elle importante dans le cadre d'un investissement locatif ?
2. Existe-t-il une « durée idéale » d'emprunt pour le locatif ?
3. Comment bien calculer la durée d'un investissement immobilier ?
Votre simulation
gratuite & personnalisée
Investir dans l'immobilier locatif permet de générer des revenus réguliers tout en se constituant un solide patrimoine. C'est d'autant plus intéressant qu'il est possible de financer son acquisition à l'aide d'un crédit. à condition de bien calculer la durée de l'investissement immobilier, celle-ci ayant un impact sur la rentabilité de votre projet. Sur combien d'années faut-il emprunter pour investir dans le locatif en toute sécurité, en tenant compte de tous les facteurs liés au crédit immobilier - frais d'acquisition, apport personnel, assurance emprunteur, etc. ?
Pourquoi la durée du crédit immobilier est-elle importante dans le cadre d'un investissement locatif ?
Sauf à disposer d'importantes liquidités, les investisseurs qui souhaitent réaliser un projet d'investissement dans l'immobilier locatif sont contraints de recourir au levier du crédit. Or, il est essentiel de comprendre que ce levier ne doit pas être actionné au hasard : en particulier, la question de la durée de l'investissement immobilier doit être prise très au sérieux.
Pourquoi ? Parce que la durée d'emprunt a un impact direct (et significatif) sur la rentabilité de l'investissement. Plus un prêt est court, et plus les mensualités à rembourser sont élevées, pour un coÿt global réduit. À l'inverse, plus un prêt est long, et plus les mensualités sont faibles, pour un coÿt global plus important. En outre, la durée du crédit détermine le taux d'intérêt proposé par la banque, les prêts immobiliers les plus courts étant associés à des taux bas, et inversement.
Selon un rapport annuel de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), la durée d'un investissement immobilier oscille entre 19 et 20 ans. Mais, bien évidemment, tout dépend de la nature du projet : on ne choisit pas une durée d'emprunt dans le locatif comme on le fait pour acquérir une résidence principale.
Existe-t-il une « durée idéale » d'emprunt pour le locatif ?
Il n'existe pas de durée idéale pour réaliser un investissement locatif : la bonne est celle qui correspond à votre projet, dans la limite des 25 ans fixée par le Haut Conseil de stabilité financière pour les emprunteurs (avec une marge de deux ans dans le cas des projets d'achat dans le neuf). Parmi les paramètres à prendre en compte, citons :
- votre profil d'investisseur
- les objectifs de votre projet d'investissement
- l'état du marché immobilier à l'instant T
- les conditions d'emprunt proposées par la banque (et notamment les taux d'intérêts pratiqués)
- les frais relatifs au crédit (frais de notaire, assurance emprunteur, frais de dossier etc.)
- l'apport personnel injecté dans le prêt
- les revenus locatifs que vous pouvez tirer du bien acquis
- et les éventuels avantages fiscaux dont vous bénéficiez (Pinel, Denormandie, Malraux etc.).
Comment bien calculer la durée d'un investissement immobilier ?
Afin de calculer la bonne durée pour votre investissement immobilier, vous devez considérer les avantages et les inconvénients de chaque option :
- Un crédit de courte durée (moins de 15 ans) vous permet de rembourser votre dette plus rapidement, et de toucher plus vite l'intégralité de vos revenus locatifs - pour réaliser d'autres projets, par exemple. C'est aussi une façon d'économiser sur les intérêts. En contrepartie, les mensualités sont plus élevées : il faut vous assurer de pouvoir fixer un loyer adapté, afin de limiter votre effort financier chaque mois.
- Un crédit long (entre 15 et 25 ans) s'accompagne d'une pression financière moindre, avec des mensualités plus faibles, qu'il est plus facile de couvrir avec le loyer. Cela permet de dégager de l'argent pour réaliser d'autres projets, mais aussi d'emprunter une plus grosse somme. Une durée d'investissement immobilier longue est aussi intéressante sur le plan de la fiscalité : il est possible de déduire les intérêts d'emprunt, comptabilisés comme des charges, pendant un plus grand nombre d'années. En contrepartie, le coÿt global du prêt est plus élevé.
- Pour connaître le montant de vos futures mensualités, servez-vous d'un simulateur de crédit immobilier. Et faites soigneusement vos calculs !
Comment investir avec Netinvestissement ?
Laissez-vous guider
1. Comparez
Découvrez notre sélection de placements et comparez leurs caractéristiques.
2. Choisissez
Grâce à notre outil exclusif d'aide à la décision, découvrez la solution la plus adaptée à vos objectifs et à votre situation.
3. Lancez votre projet
Demandez un rendez-vous gratuit avec un chef de projet patrimonial et recevez une réponse sous 24h.
